Le 3e pilier A : un incontournable pour votre retraite… à condition d’éviter les pièges

Le 3e pilier A : un incontournable pour votre retraite… à condition d’éviter les pièges

Le 3e pilier A est un excellent moyen de compléter l’AVS et le 2e pilier, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux attractifs. Mais attention, toutes les solutions ne se valent pas ! Voici l’essentiel à savoir pour éviter les erreurs fréquentes et faire les bons choix.

Il existe deux types de 3e pilier : à ne pas confondre

🔹 Le 3e pilier A : la solution souple et fiscalement avantageuse

C’est le plus connu, souvent proposé par les banques. Il peut être en cash ou investi dans des fonds. Il est déductible fiscalement dans tous les cantons (jusqu’à environ 7’000 CHF par an pour les salariés), et vous êtes libre de cotiser ou non chaque année.

✅ Liberté de versement

✅ Réduction d’impôts

✅ Capitalisation à long terme possible via l’investissement

🔹 Le 3e pilier B : l’assurance déguisée en épargne

Celui-ci prend la forme d’une assurance vie. Vous en entendez souvent parler… car c’est celui que les courtiers aiment vendre.

📍 Non déductible fiscalement dans tous les cantons (ex. : Genève oui, Vaud non) 

📍 Vous êtes engagé à faire les versements annuels jusqu’à la retraite 

📍 Une partie de ce que vous cotisez finance l’assurance, donc ne capitalise pas 

📍 Commissions élevées pour les courtiers

Beaucoup de mes clients se sont retrouvés avec ce type de produit sans comprendre ce qu’ils signaient. Pas de famille à protéger, pas de bien immobilier, et pourtant, on leur vendait une assurance vie coûteuse…

Et les retours sont souvent les mêmes :

“J’ai cotisé 50’000 CHF et il ne reste que 37’000 CHF ?!”

C’est malheureusement classique : les premières années servent à payer l’assurance et le courtage.

Conclusion : le 3e pilier B est une assurance. Ce n’est PAS une stratégie d’épargne optimale.

Pourquoi les courtiers privilégient le 3B ?

Parce qu’ils ne font pas de marge dessus. Je les ai entendus me le dire cash :

“Sur les 3A, on ne gagne rien. Sur les 3B, on prend un bon paquet.”

Résultat : des ventes forcées, des clients mal informés, des placements inadaptés. (et moi qui suis dégouté quand je vois cela). 

Le 3B n’est pas à jeter… mais à utiliser avec discernement

Il peut avoir du sens si vous devez protéger une famille ou garantir une hypothèque. Mais il ne faut pas le confondre avec une solution d’épargne ou d’investissement.

Et si vous envisagez de changer de canton, le 3B devient encore moins pertinent selon le canton de destination.

Avant de signer un contrat 3B, demandez-vous toujours :

“Est-ce que j’ai réellement besoin d’une assurance ?”

Alors, pourquoi faire un 3e pilier ?

 👉 Pour améliorer votre prévoyance vieillesse 👉 Pour bénéficier d’une déduction fiscale importante chaque année 👉 Pour constituer un capital que vous maîtrisez

Si vous cherchez à épargner sans assurance : optez pour un 3e pilier A bancaire, que vous pouvez investir intelligemment dans une approche à faible coût. Vous êtes alors maître de vos cotisations, et votre capital peut vraiment croître.

💡 Ouvrez plusieurs 3e piliers 

Pourquoi ?Parce que les retraits sont taxés comme un revenu. Et vous ne pouvez pas faire de retrait partiel : c’est tout ou rien. Or, si vous retirez une grosse somme d’un coup, vous serez lourdement imposé car le taux de taxation n’est pas constant, il croît avec le capital retiré.

Exemple : Avec 6’000 CHF versés chaque année, placés à 5% de rendement, vous pourriez atteindre 570’000 CHF de capital à l'âge de la retraite. Si vous avez tout sur un seul compte, cette somme sera taxée en une seule fois.Mais si vous avez réparti ce capital sur 5 comptes, vous pourrez les retirer sur plusieurs années, limitant ainsi la fiscalité.

Besoin d’un conseil clair, personnalisé et impartial ? N’hésitez pas à me contacter pour en discuter, en toute transparence 😊

Objectif : maximiser votre capital, pas vous vendre un produit inutile.